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小米貸款額度高達百萬 放款給土豪還是屌絲

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日前,小米金融信貸產品「小米貸款」開始首批公測,參加公測的小米用戶無須抵押即可快速獲得信用貸款。值得注意的是,無抵押無擔保的個人信用消費貸款,最高可獲得100萬元的放貸額度。100萬的貸款會放給誰,信用如何評判?如此高的放款額度是否有資金監控?

疑問一什麼樣的人能獲得100萬貸款?

正在進行灰度測試的「微粒貸」最高借款額度為20萬元,但是小米貸款最高貸款額為100萬元,究竟誰能貸到100萬元?

小米貸款於9月16日開始限量公測,北京商報記者注意到,小米董事長兼CEO雷軍在微博上曬出了自己的貸款額度,為100萬元現金貸款;隨後娛樂圈明星、企業高管曬出同等貸款額度截圖並轉發。但是在MIUI論壇,小米金融專版,不少參與公測的小米用戶可貸額度多在2000-3000元左右,反映額度太低,偶爾有一些用戶能到1萬-3萬元左右,但也只是少數。同時,小米金融相關人士也直言,借款額度通常為幾千元起,目前有300萬公測用戶,貸款額度均值在1萬元左右。

如此看來,100萬元的放貸額度並不能給普通用戶,大多數人只能過過眼癮。同時,小米金融相關人士也表示,最高借貸額度確實是100萬元,但也是少數人。「小米貸款」的邏輯類似於商業信用卡,即商業機構自行發卡,根據用戶在發卡商業機構中的消費行為,為用戶提供一定的信用額度,最終的目的是促進用戶在該商業機構的消費。有業內人士直言,如果定位於「能直接體現的信用卡」,額度最高為100萬元,但實際能享受到的人群卻少之又少,那麼在營銷過程中不免存在一些「營銷噱頭」。

疑問二信用如何評判?

在申請小米貸款時,符合貸款申請條件的公測用戶打開金融App並確認授權信息後,可看到貸款頁面,實名認證並刷臉,認證通過後,一旦獲得了額度,即可貸款。小米金融相關人士告訴北京商報記者,對於如何判斷用戶的徵信,主要是根據小米自己的數據進行分析。

其實,個人信用消費貸款風險較大,雖然放貸額度較小可以分散風險,但是如果參考數據太單一可能會加大風險。據了解,互聯網消費貸額度多在30萬-50萬元之間,比如商業銀行如果要給借款人發放消費貸款超過50萬元以上,可能會要求申請人在該行准入過的企事業單位中工作,年齡在30-55周歲之間,資信良好,名下有房產等。

業內人士直言,基於用戶行為的純信用、無抵押貸款的違約情況難以有效控制,用戶的信用評價,應該由官方、市場共同認可的第三方提供,企業直接介入信用評價需要相當的時間積累。對於如何提高自己的貸款,小米金融官方微博表示,長期高頻使用小米手機;多使用小米貸款頁面推薦的服務;通過小米網或者小米商城購物消費等,從這裡不難看出,這些可能也是小米貸款的信用評判依據。

疑問三100萬房貸資金如何監控?

如果是商業銀行的個人消費貸款,雖然金額比較分散但對於資金的監管,商業銀行相當謹慎。不過隨著互聯網的興起,個人網路消費貸款的資金監控消失。小米貸款的放貸資金是否會進行監控,相關人士直言,「我們主做個人消費貸款,所以沒有用戶資金監控」。

是否個人消費貸款無需監控?其實如果是商業銀行,監管層嚴格要求監控相應資金,不過小米金融雖然獲得相應牌照資質,但並不受到銀監會管控。同時,即使是商業銀行的個人消費貸款,在監控時也很有難度。但有市場人士擔心,小米貸款最高放貸額為100萬元,如此高金額的資金難道也不監控?

不過,小米貸款採取收費的方式來覆蓋相應的風險,據了解,小米貸款利率按照每天0.05%計算。從貸款發放當天開始計算利息,還款當天不計息,若已經有本金或者利息的逾期,逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍,即為每天0.075%。

今年5月,小米金融面世,小米官方人員表示已經獲得相關牌照及資質,並表示小米金融將定位為金融平台與徵信系統。現已推出小米活期寶理財產品、指數基金類產品小米基金寶,現在推出的小米貸款用意在徵信系統。

文章來源:北京商報 作者:閆瑾

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